VantageScore est un modèle de notation de crédit qui fournit aux prêteurs une représentation numérique de la solvabilité d'un consommateur. Développé par les trois principaux bureaux de crédit — Equifax, Experian et TransUnion —, il sert d'alternative au système de notation FICO traditionnel. Le modèle attribue aux particuliers un score allant de 300 à 850 basé sur leur historique de crédit, lequel est dérivé de données collectées auprès des trois bureaux.
Le modèle fonctionne en analysant six facteurs spécifiques, l'historique des paiements, l'ancienneté et la composition du crédit, ainsi que l'utilisation du crédit ayant le poids le plus significatif. En utilisant l'apprentissage automatique et des données tendancielles, VantageScore évalue les changements de comportement en matière de crédit au fil du temps plutôt que de s'appuyer uniquement sur un historique statique. Cette approche permet au système de générer des scores pour des millions de consommateurs qui pourraient autrement être considérés comme non notables par les modèles conventionnels en raison de dossiers de crédit limités ou inactifs.
Par exemple, si un consommateur a un historique de crédit bref, il pourrait ne pas être admissible à un score selon les modèles traditionnels qui exigent au moins six mois d'activité. VantageScore peut souvent calculer un score pour ces personnes sans abaisser ses normes. En intégrant des informations provenant des trois bureaux, il vise à fournir aux prêteurs une vue plus complète et prédictive de la fiabilité financière d'un emprunteur.