L'origination est le processus complet et pluridisciplinaire qu'un emprunteur doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire, un prêt immobilier ou d'autres types de prêts personnels amortissables. Cette procédure vise à garantir que le prêteur évalue la santé financière de l'emprunteur et la viabilité du prêt avant que les fonds ne soient officiellement débloqués. Il s'agit d'une pratique réglementée, souvent supervisée par la FDIC, afin d'assurer la conformité avec les lois financières fédérales.
Le processus débute par une pré-qualification, au cours de laquelle un agent de crédit recueille des données essentielles concernant les revenus de l'emprunteur et le bien immobilier concerné. Ensuite, le prêteur procède à une souscription pour évaluer le risque et vérifier l'ensemble des documents. Étant donné que ce processus exige un effort administratif important, les prêteurs facturent généralement des frais d'origination, qui représentent habituellement entre 0,5 % et 1 % de la valeur totale du prêt afin de couvrir leurs coûts opérationnels.
Par exemple, si vous demandez un prêt hypothécaire, la phase d'origination comprend la soumission de vos documents financiers, une vérification de votre solvabilité et l'attente de l'approbation des conditions du prêt par le prêteur. Une fois la souscription terminée et le prêt approuvé, les frais d'origination sont soit payés au comptant, soit ajoutés au solde total du prêt. Bien que les cartes de crédit impliquent également une demande et une vérification de solvabilité, elles ne nécessitent généralement pas le même processus d'origination rigoureux ni les frais associés aux prêts traditionnels.