L'analyse de crédit discrétionnaire est une méthode de prêt dans laquelle les approbations de crédit sont déterminées par l'évaluation subjective d'un prêteur plutôt que par des modèles de notation de crédit automatisés. Au lieu de s'appuyer sur des algorithmes statistiques, cette approche implique qu'un évaluateur humain examine une demande en se fondant sur son expérience professionnelle et sa connaissance de profils d'emprunteurs similaires.
Ce processus est principalement utilisé par les petites institutions financières pour lesquelles il n'est pas rentable de développer ou d'acheter des systèmes de notation de crédit complexes. En évitant les processus empiriques rigides, ces prêteurs peuvent appliquer des normes traditionnelles de solvabilité, telles que l'évaluation des références bancaires, de l'historique des paiements et de l'âge du demandeur, afin de prendre une décision personnalisée sur l'octroi d'un crédit.
Par exemple, une banque locale peut utiliser cette méthode pour évaluer une demande de prêt aux petites entreprises. Plutôt que de se baser sur un score numérique unique, l'agent de crédit examine le contexte financier spécifique du demandeur, ses antécédents avec la banque et d'autres facteurs qualitatifs pour déterminer si l'emprunteur est un candidat fiable pour un prêt.