Le ratio de charges de logement, souvent appelé ratio d'endettement immobilier, est un indicateur financier utilisé par les prêteurs pour déterminer quel pourcentage du revenu mensuel brut d'un emprunteur est consacré aux coûts liés au logement. Il constitue un élément clé de l'évaluation du taux d'endettement, aidant les institutions financières à mesurer le risque associé à l'octroi d'un prêt hypothécaire à un acheteur potentiel.
Pour calculer ce ratio, on divise le montant total de la mensualité hypothécaire prévue par le revenu mensuel brut. Le montant de la mensualité inclut généralement le principal, les intérêts, les taxes foncières et l'assurance habitation, souvent regroupés sous l'acronyme PITI (Principal, Interest, Taxes, Insurance). Les prêteurs préfèrent généralement que ce ratio soit inférieur ou égal à 28 % pour les prêts conventionnels, bien que certains programmes, comme les prêts FHA, puissent autoriser un seuil légèrement plus élevé, allant jusqu'à 31 %.
Par exemple, si vous avez un revenu mensuel brut de 5 000 dollars et que votre mensualité hypothécaire prévue est de 1 400 dollars, votre ratio de charges de logement sera de 28 %. Les prêteurs utilisent ce chiffre, parallèlement au ratio d'endettement global (back-end ratio) qui prend en compte toutes les autres obligations de dettes mensuelles comme les prêts étudiants ou les cartes de crédit, pour décider si vous êtes un candidat admissible à un prêt hypothécaire et pour déterminer le montant total qu'ils sont prêts à prêter.