Un jugement de carence est une obligation financière ordonnée par un tribunal et imposée à un emprunteur lorsque le produit de la vente d'un actif saisi, tel qu'un logement, est insuffisant pour couvrir le solde total du prêt sous-jacent. Ce mécanisme juridique permet aux créanciers de poursuivre le recouvrement du solde de la dette restante sous forme de jugement monétaire non garanti contre l'emprunteur après la liquidation de la garantie initiale.
Pour obtenir ce jugement, un prêteur engage généralement une audience formelle à la suite d'une saisie immobilière, d'une vente à perte ou d'une dation en paiement. Le tribunal évalue la différence entre le montant total dû — incluant le capital, les intérêts courus et les frais juridiques — et le montant réellement recouvré lors de la vente de l'actif. Les juges disposent souvent d'un pouvoir discrétionnaire dans ces procédures, ce qui signifie qu'ils peuvent approuver ou rejeter la demande en fonction de principes juridiques ou d'équité spécifiques à l'affaire.
Par exemple, si un emprunteur doit 300 000 dollars au titre d'un prêt hypothécaire mais que la propriété est vendue lors d'une vente aux enchères de saisie pour seulement 250 000 dollars, il subsiste une carence de 50 000 dollars. Si le prêteur est autorisé à demander un jugement de carence en vertu de la législation en vigueur et que le tribunal l'accorde, l'emprunteur devient légalement responsable de ces 50 000 dollars restants. Il est essentiel pour les emprunteurs de participer aux procédures judiciaires, car le défaut de réponse à une poursuite peut entraîner un jugement par défaut rendu sans préavis supplémentaire.