Une agence de recouvrement est une entreprise spécialisée mandatée par des créanciers pour récupérer des fonds auprès de comptes en souffrance ou en défaut de paiement. Ces organisations agissent en tant qu'intermédiaires, poursuivant le paiement auprès de particuliers ou d'entreprises n'ayant pas honoré leurs obligations financières initiales. En gérant le processus de recouvrement, ces agences permettent aux prêteurs de se concentrer sur leurs activités principales tout en tentant de récupérer les soldes impayés.
Ces agences interviennent généralement lorsqu'un emprunteur présente un retard de paiement significatif, souvent de 60 à 90 jours ou plus. Les créanciers peuvent soit mandater une agence pour recouvrer les sommes en leur nom moyennant des frais ou un pourcentage du montant récupéré, soit vendre directement la créance à l'agence avec une décote. Dans ce dernier scénario, l'agence de recouvrement devient le nouveau créancier et conserve la totalité des sommes recouvrées auprès de l'emprunteur.
En pratique, ces entreprises doivent se conformer à des normes juridiques strictes, telles que le Fair Debt Collection Practices Act (aux États-Unis), qui régit les modalités et les moments où elles peuvent contacter les débiteurs. Si les tentatives de paiement volontaire échouent, une agence peut engager des poursuites judiciaires, comme le dépôt d'une plainte pour obtenir une ordonnance du tribunal. Si cette démarche aboutit, l'ordonnance peut permettre à l'agence de procéder à une saisie sur salaire ou de prélever directement des fonds sur les comptes bancaires du débiteur afin d'apurer la dette impayée.